В октябре 2019 года в Украине вступил в силу новый Кодекс по процедурам банкротства. Одно из его главных нововведений – возможность официального банкротства физических лиц, которые не являются предпринимателями. Ранее в стране действовала процедура только для юридических лиц и ФЛП.
Разберемся, как объявить себя банкротом в Украине, зачем это нужно, в чем преимущества и риски новой системы.
- Зачем нужен новый Кодекс по банкротству физлиц
- Как изменились правила для ФЛП и обычных граждан
- Как объявить себя банкротом в Украине: основные условия
- Сколько стоит процедура банкротства физлица
- Как проходит реструктуризация долга
- Что происходит с имуществом при банкротстве
- Плюсы и минусы банкротства
- Плюсы банкротства:
- Минусы банкротства:
- Стоит ли подавать на банкротство
- Итоги и рекомендации
Зачем нужен новый Кодекс по банкротству физлиц
Проблема «зависших» долгов, особенно валютных ипотечных, остается острой уже многие годы. По данным Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), только в сегменте кредитов, выданных физлицам, на начало марта 2019 года просрочка достигала 90,8 млрд гривен (44,6% от общего объема). Из этой суммы почти 40 млрд – это долги именно по валютной ипотеке, накопленные с 2006–2008 годов.
Новая процедура банкротства физлиц призвана помочь и банкам, и заемщикам:
- Кредитным организациям – вернуть хотя бы часть «мертвых» кредитов и улучшить качество портфеля.
- Должникам – избавиться от неподъемных долгов, восстановить финансовую репутацию и начать «с чистого листа».
Как изменились правила для ФЛП и обычных граждан
Ранее в законе «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» были оговорены только банкротства юридических лиц и ФЛП (физических лиц-предпринимателей). Теперь же процедура распространяется и на граждан, не ведущих предпринимательской деятельности. Ключевые моменты:
- Кредиторы не могут самостоятельно инициировать банкротство физлица: заявление о неплатежеспособности вправе подать только сам должник.
- Если человек выступает ФЛП, то при открытии дела о банкротстве вносится специальная запись в Единый реестр юридических лиц, ФЛП и общественных формирований.
- Мораторий на принудительное изъятие недвижимости по валютной ипотеке отменяется через год после вступления нового Кодекса в силу (то есть в октябре 2020 года). Это означает, что банки получат больше возможностей для взыскания имущества по невыплаченным кредитам.
Как объявить себя банкротом в Украине: основные условия
Как стать банкротом?
Для открытия дела о неплатежеспособности должны быть веские основания. Закон определяет несколько ключевых критериев:
- Сумма долга не меньше 30 размеров минимальной зарплаты (то есть от 125 190 гривен).
- Невозможность погашения более 50% месячных платежей в течение двух месяцев подряд.
- Постановление суда об отсутствии у должника имущества, которое может быть взыскано в пользу кредиторов.
- Риск неплатежеспособности (например, тяжелая болезнь, потеря работы или иной серьезный фактор, влияющий на финансовое состояние).
Сколько стоит процедура банкротства физлица
Хотя возможность банкротства выглядит привлекательно для тех, кто не может расплатиться по долгам, сама процедура обходится недешево. Уже при подаче заявления должник обязан:
- Уплатить судебный сбор в размере 10 прожиточных минимумов (около 19 210 гривен).
- Покрыть три месячных вознаграждения арбитражному управляющему (по 5 прожиточных минимумов за каждый месяц), что суммарно составляет порядка 28 815 гривен.
Итого стартовые затраты на открытие дела – не менее 38 420 гривен.
Помимо этого, необходимо предоставить проект плана реструктуризации долгов (о нем – далее). Суд может отказать в признании банкротства, если в предыдущие пять лет гражданин уже проходил эту процедуру или обнаружатся факты сокрытия имущества и иные нарушения.
Как проходит реструктуризация долга
Если суд удовлетворяет заявление должника, стартует процесс реструктуризации. На подготовку и согласование плана с кредиторами отводится три месяца. Максимальный срок самой реструктуризации – до пяти лет (для ипотечных долгов – до десяти лет).
Особенность в том, что сумма долга «замораживается» и фиксируется в гривне по официальному курсу НБУ на момент открытия производства, а штрафные санкции (пени и т.п.) не начисляются. Процентная ставка по выплатам обычно рассчитывается, исходя из средней ставки по 12-месячным гривневым депозитам плюс дополнительный процент (от 1% до 3% в зависимости от площади жилья).
Если за три месяца заемщику и кредиторам не удается прийти к соглашению, а также при дальнейших просрочках, суд объявляет человека банкротом и переходит к реализации его имущества для покрытия долгов.
Что происходит с имуществом при банкротстве
Как обанкротиться и не остаться без жилья?
Законом предусмотрена защита для единственного жилья должника, при условии что его площадь не превышает:
- 60 кв. м для квартиры;
- 120 кв. м для дома;
- либо не менее 13,65 кв. м на одного члена семьи.
Такое жилье нельзя продать для удовлетворения требований кредиторов, если оно единственное. Также из «ликвидационной массы» исключаются накопления в пенсионных фондах и фондах соцстраха. Должник может оставить себе и имущество на сумму в пределах 10 минимальных зарплат (до 41 730 гривен), но общий лимит по стоимости всего имущества – 30 минимальных зарплат (125 190 гривен).
В итоге, если продажа имущества не покрывает полный размер долга, оставшиеся обязательства списываются, и гражданин освобождается от дальнейших выплат.
Плюсы и минусы банкротства
Прежде чем подать заявление, стоит оценить все «за» и «против».
Плюсы банкротства:
- Заморозка долга и прекращение начисления штрафов, пени.
- Защита от коллекторов и давления кредиторов во время судебного процесса. Все вопросы решаются через суд и арбитражного управляющего.
- Списание долга по окончании процедуры, даже если имущества не хватило.
Минусы банкротства:
- Высокие затраты на саму процедуру (судебный сбор, вознаграждение арбитражному управляющему).
- Ограничение выезда за границу для должника и его семьи на время производства.
- Раскрытие финансовой информации о доходах и имуществе всей семьи, что может привести к нежелательной «утечке» данных.
- На период реструктуризации запрещено выступать поручителем, брать новые кредиты, заключать договоры пожизненного содержания.
- Пятно в кредитной истории: в течение пяти лет после признания банкротства заемщик обязан сообщать об этом, если вновь решит брать ссуды или кредитные карты.
- Потенциальные налоговые последствия: если в Налоговый кодекс не внесут изменений, может возникнуть ситуация, когда прощенная частью банка сумма будет квалифицироваться как доход физлица.
Стоит ли подавать на банкротство
Главная цель для большинства должников – «обнулить» долги, избегая бесконечного роста штрафных санкций и постоянных конфликтов с коллекторами. Однако процедура требует полнейшей прозрачности, значительных финансовых вложений и готовности к ряду ограничений.
Банки тоже не питают иллюзий, что массовые банкротства позволят им быстро вернуть огромные суммы просроченных кредитов. На практике большинство заемщиков предпочитают попытаться договориться с финансовыми учреждениями напрямую об индивидуальной реструктуризации: так они экономят на судебных расходах.
Итоги и рекомендации
- Банкротство физлиц в Украине открывает новую страницу в отношениях должников и кредиторов.
- Для заемщиков это шанс восстановить финансовую репутацию, избавиться от «вечных» долгов и начать строить кредитную историю с нуля.
- Для банков – способ частично погасить «мертвые» долги и прекратить бессрочные моратории на взыскание валютной ипотеки.
- Несмотря на потенциальные выгоды, процедура не лишена подводных камней и требует взвешенного подхода.
Прежде чем предпринимать решительные шаги и подавать заявление о банкротстве, стоит проконсультироваться с юристом, оценить все затраты, риски и убедиться, что нет возможности договориться с банком в досудебном порядке. Возможно, проще и дешевле решить вопрос реструктуризацией напрямую, без официальной процедуры банкротства.
