Коли йдеться про кредит, здається, все досить просто: позичаєш гроші у банку і повертаєш їх з відсотками. Проте реальність набагато складніша. Існують різні схеми погашення кредитів, кожна з яких має свої особливості, впливає на загальну переплату та зручність виплат.
Розглянемо три найпоширеніші варіанти: диференційовану (класичну), ануїтетну та булітну. З’ясуємо, чим вони відрізняються, як правильно вибрати оптимальну схему та коли доцільне дострокове погашення.
- Як зрозуміти різницю між схемами погашення кредиту?
- Диференційована (класична) схема погашення кредиту
- Як це працює?
- Переваги диференційованої схеми
- Недоліки
- Ануїтетна схема погашення кредиту
- Як це працює?
- Переваги ануїтетної схеми
- Недоліки
- Булітна схема погашення кредиту
- Як це працює?
- Переваги булітної схеми
- Недоліки
- Як вибрати схему погашення кредиту?
Як зрозуміти різницю між схемами погашення кредиту?
Загалом у кожній схемі сума виплати складається з двох частин:
- Тіло кредиту – основна заборгованість.
- Нараховані відсотки – плата за користування грошима.
Проте порядок, розміри та пропорції цих частин у щомісячному платежі можуть суттєво відрізнятися залежно від обраної схеми. Нижче докладно розглянемо, як погашати кредит кожним способом, та порівняємо плюси й мінуси.
Диференційована (класична) схема погашення кредиту
Сутність диференційованої схеми полягає у поступовому зменшенні суми щомісячного платежу. Найбільший платіж ви сплачуєте на початку, а найменший – у фіналі.
Як це працює?
- Тіло кредиту розбивають на однакові частини залежно від терміну.
- Відсотки нараховуються щомісяця на залишок боргу.
З кожним платежем основна заборгованість зменшується, тож сума відсотків падає, і щомісячна виплата щоразу стає меншою.
Приклад:
- Припустімо, ви взяли 300 000 грн на 5 років під 18% річних.
- Перша виплата буде найбільшою, оскільки відсотки нараховуються на всю суму кредиту.
- Кожен наступний платіж зменшується, бо залишок боргу скорочується.
Переваги диференційованої схеми
- Простота розрахунків. Ви завжди можете перевірити, скільки саме платите за відсотками й тілом кредиту.
- Вигідне дострокове погашення. Якщо з’являється можливість сплатити борг швидше, ви значно заощадите на відсотках.
Недоліки
- Великі перші платежі. Вони можуть бути «непідйомними», якщо дохід позичальника не дозволяє виділяти велику суму на старті. У такому разі варто розглянути інший варіант.
Ануїтетна схема погашення кредиту
Ануїтетна схема відрізняється тим, що розмір щомісячного платежу залишається фіксованим протягом усього періоду кредитування.
Як це працює?
- Кожен платіж також складається з відсотків і тіла кредиту, але на початку більшу частину платежу становлять саме відсотки.
- Ближче до завершення строку пропорція змінюється: ви сплачуєте більшу частину «тіла», а відсотки стають незначними.
Приклад:
- Взято 2 млн грн на 10 років під 12% річних.
- Щомісяця сплачується стала сума (наприклад, 36 666 грн).
- На початку майже всі гроші йдуть на відсотки, проте завдяки постійності виплат позичальнику легше планувати бюджет.
Переваги ануїтетної схеми
- Стабільність платежів. Щомісяця одна і та ж сума, що дозволяє легше контролювати витрати.
- Нижче навантаження на початку. Порівняно з диференційованою схемою, перші виплати не надто великі.
Недоліки
- Загальна переплата може бути вищою. Оскільки тіло кредиту гаситься повільніше, банк довше нараховує відсотки.
- Обмежена вигода від дострокового погашення. Якщо ви вирішите розрахуватися раніше, це доцільно тільки на початку строку. У другій половині виплат економія буде незначною.
Булітна схема погашення кредиту
Булітна схема (від англ. bullet – «куля») зазвичай доступна великим клієнтам або юридичним особам і досить рідко пропонується фізичним особам у роздрібних банках.
Як це працює?
- Упродовж більшої частини строку ви сплачуєте тільки відсотки.
- Наприкінці терміну повертаєте все тіло кредиту одразу.
Переваги булітної схеми
- Невелике навантаження впродовж виплат. Щомісяця оплачуєте тільки відсотки, тому регулярні суми можуть бути нижчими.
Недоліки
- Дорожче в кінцевому підсумку. Ви довго не зменшуєте тіло кредиту, тож загальна переплата може бути істотною.
- Слабка економія при достроковому погашенні. Як і у випадку з ануїтетом, після «перевалювання» за середину строку переваг майже немає.
Як вибрати схему погашення кредиту?
- Оцініть свої фінансові можливості. Якщо ви можете спокійно покривати високі перші платежі, обирайте диференційовану (класичну) схему – у підсумку вона дешевша.
- Зверніть увагу на розмір щомісячного платежу. Якщо немає змоги одразу вносити великі суми, ануїтетна схема стане менш обтяжливою для бюджету.
- Продумайте перспективу дострокового погашення. Для ануїтету й булітної схеми дострокова виплата вигідна лише на самому початку. Для диференційованої це завжди суттєва економія.
Обираючи схему погашення кредиту, найперше враховуйте власний дохід і фінансові плани на майбутнє.
- Якщо здатні сплатити високі перші внески, диференційована схема – найкращий вибір з погляду економії.
- Потрібні прогнозовані й помірні платежі з першого місяця? Тоді варто взяти ануїтет.
- Булітна схема зазвичай пропонується великим позичальникам і юридичним особам та нечасто доступна в роздрібі.
Зважте всі «за» і «проти», порівняйте умови, не нехтуйте детальними розрахунками – і ви точно знайдете оптимальний варіант, який відповідатиме вашому бюджету й допоможе уникнути зайвих переплат.
