В современном мире практически каждый человек так или иначе сталкивался с займами. Кто-то оформлял кредитную карту или потребительский кредит, а кто-то пользовался рассрочкой при покупке техники или других товаров. При этом многие до конца не понимают, чем рассрочка отличается от кредита и какой вариант будет выгоднее именно для них.
Разберём, в чём состоит разница между этими двумя финансовыми инструментами, на какие моменты нужно обращать внимание при оформлении и какие есть варианты, если вдруг появляется проблема с выплатой.
- Что такое рассрочка
- Как оформить рассрочку
- Чем отличается рассрочка от кредита
- Что лучше – рассрочка или кредит
- Карты рассрочки и специальные кредитные карты
- Карта «Мед» от Юнекс Банка
- Как оформить кредит наличными онлайн
- Что делать, если становится трудно платить по кредиту
- Реструктуризация кредита
- Рефинансирование кредита
- Кредитная нагрузка
Что такое рассрочка
Рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг частями, при котором сумма покупки делится на несколько равных платежей, обычно без процентов или с минимальной годовой ставкой (например, 0,01%). В большинстве случаев её оформляют прямо в точке продажи (магазине) или онлайн, при условии, что продавец сотрудничает с банком или финансовой организацией, предлагающими такой сервис.
Как оформить рассрочку
- Минимум документов. Чаще всего достаточно предоставить паспорт и ИНН (идентификационный код). Иногда банк может запросить у вас контактный номер телефона или проверить кредитную историю, но объём требований здесь заметно меньше, чем при классическом кредите.
- Скорость принятия решения. При наличии положительной кредитной истории рассрочка обычно одобряется очень быстро. Решение вы получаете практически сразу или в течение короткого промежутка времени.
- Оформляется только на конкретные товары или услуги. Получить живые деньги на руки по рассрочке нельзя – она предназначена исключительно для оплаты выбранного товара или услуги.
Чем отличается рассрочка от кредита
Главное отличие в том, что кредит можно взять на любые цели – наличными, на карту или под залог имущества, причём сумма может быть значительно выше, чем в рассрочке. Рассрочка же – это, по сути, «целевая покупка», где банк или продавец помогает оплатить товар/услугу частями.
Основные отличия:
- Цель получения
- Рассрочка: подходит, когда вам нужно приобрести конкретный товар или услугу (бытовая техника, электроника, медицинские услуги и т.п.).
- Кредит: универсален – можно использовать деньги на ремонт, путешествия, учёбу, лечение и любые другие нужды.
- Срок действия
- Рассрочка: обычно оформляется на короткий период – от трёх месяцев до года.
- Кредит: можно выплачивать в течение нескольких лет, а при необходимости попросить банк о реструктуризации и увеличить срок.
- Проценты и комиссии
- Рассрочка: во многих случаях оформляется под 0% или символическую ставку (0,01%), а дополнительные комиссии либо минимальны, либо отсутствуют.
- Кредит: всегда имеет заявленную процентную ставку (которая, как правило, выше 0%), может включать плату за обслуживание, комиссии и различные доплаты. Реальная эффективная ставка почти всегда выше номинальной.
- Простота оформления
- Рассрочка: как правило, требует минимум документов, быстрое решение, отсутствие сложных справок.
- Кредит: в большинстве случаев нужна подробная анкета, подтверждение дохода, проверка кредитоспособности; решение может приниматься от нескольких часов до нескольких дней.
Что лучше – рассрочка или кредит
Здесь всё зависит от цели и конкретной финансовой ситуации. Если вам нужна относительно небольшая сумма на товар, который вы планируете оплатить за 3–12 месяцев, и есть возможность получить беспроцентную рассрочку, – это отличный выбор. Но если сумма очень велика, а срок погашения нужен продолжительный, придётся оформлять классический кредит.
Плюсы рассрочки:
- Быстрое и простое оформление.
- Обычно дешевле за счёт низкой процентной ставки или её отсутствия.
- Возможность купить товар здесь и сейчас, выплатив стоимость частями.
Минусы рассрочки:
- Невозможно получить деньги наличными.
- Нельзя рассчитывать на крупную сумму.
- Сроки выплат чаще всего ограничены годом, максимум – двумя.
Плюсы кредита:
- Можно получить большую сумму, если есть достаточно высокий доход или залог.
- Возможность оформлять займ на длительный период.
- Деньги выдаются наличными или на карту, а значит, вы свободны в том, как их потратить.
Минусы кредита:
- Более сложная процедура оформления.
- Высокие процентные ставки и дополнительные комиссии.
- Труднее сразу понять, сколько в итоге придётся переплатить (эффективная ставка всегда выше номинальной).
Карты рассрочки и специальные кредитные карты
Многие банки сегодня выпускают кредитные карты с опцией рассрочки, позволяя оплачивать покупки частями. Так, у ПриватБанка есть программа «Оплата частями», у monobank – «Покупка частями», а у Юнекс Банка – специальная карта «Мед», которая создавалась именно для удобных и прозрачных рассрочек.
Карта «Мед» от Юнекс Банка
- Позволяет оплачивать любой товар или услугу в партнёрской сети банка частями до 12 месяцев.
- При оплате «Медом» все покупки по умолчанию переходят в рассрочку, в которой нет скрытых процентов и комиссий.
- Можно выбрать удобную дату ежемесячного списания, что помогает сразу учитывать все расходы в семейном бюджете.
- Банк постепенно расширяет список партнёров (Fozzy, Фокстрот, медицинские центры и пр.), у которых действует такое предложение.
Основное преимущество подобных карт заключается в том, что для каждой покупки не нужно оформлять новую рассрочку – она активируется автоматически при оплате. При этом за счёт отсутствия процентов и комиссий итоговая переплата для клиента минимальна или вовсе отсутствует.
Как оформить кредит наличными онлайн
Если вам нужна большая сумма именно в денежном эквиваленте, а не просто оплата товара, вы можете оформить кредит наличными. Некоторые банки предоставляют эту услугу онлайн, что удобно:
- Заполняете заявку на сайте банка.
- Загружаете нужные документы (обычно паспорт и справку о доходах).
- Получаете решение в течение нескольких часов или дней.
- Подписываете договор.
- Деньги поступают на карту или выдаются в кассе банка.
Например, Юнекс Банк даёт возможность получить от 10 до 350 тыс. грн на срок до 49 месяцев. На сайте есть калькулятор, позволяющий оценить примерную стоимость кредита и рассчитать ежемесячный платёж.
Что делать, если становится трудно платить по кредиту
У современных заёмщиков могут возникнуть непредвиденные ситуации, в которых погашение кредита превращается в серьёзную проблему. Главное – не ждать, пока задолженность вырастет, а сразу обратиться в банк.
Реструктуризация кредита
Банк может предложить изменить условия договора, снизить процентную ставку, увеличить срок выплат или предоставить «кредитные каникулы», когда вы временно не выплачиваете проценты или тело займа. Благодаря этому ежемесячная нагрузка уменьшается.
Рефинансирование кредита
Если текущий банк не идёт навстречу или условия для вас невыгодны, есть вариант обратиться в другую финансовую организацию. Она может перекредитовать ваш долг под более выгодный процент или на более удобный срок.
Кредитная нагрузка
Любой банк, прежде чем одобрить кредит или установить лимит по карте рассрочки, проверяет уровень кредитной нагрузки заёмщика. Проще говоря, анализирует, сколько в месяц человек уже платит по другим займам, и какой доход ему при этом остаётся.
При оформлении карт с рассрочкой, таких как «Мед» от Юнекс Банка, также учитываются данные бюро кредитных историй. Но за счёт отсутствия процентов и комиссий кредитная нагрузка по рассрочке обычно ниже, чем при классическом кредите.
Рассрочка и кредит – это два разных инструмента, которые помогают воплощать в жизнь ваши финансовые цели, будь то покупка нового смартфона или крупный ремонт. Если нужна определённая вещь и вы можете вернуть всю сумму в короткие сроки – рассрочка будет наиболее выгодна за счёт низких или нулевых процентов. Если же нужны крупные деньги на долгосрочный проект, придётся брать кредит.
Главное – оценивать свои возможности, не допускать просрочек и всегда быть на связи с банком, если финансовая ситуация изменилась. При грамотном подходе к выплатам вы сможете пользоваться удобными программами рассрочки или кредитования, не переплачивая лишнего и сохраняя комфортный баланс в семейном бюджете.
